案例配景
聚焦商业银行提升普惠信用贷款的大趋势，融合国家、省级财务支持普惠信贷的政策大配景，湖南省融资担保集团有限公司（以下简称湖南省融资担保集团）通过调研走访主管部分、合作银行，开展钻研谈判等多种方法，接纳由银行购置政府性融资担� ；沟１７窒辗竦牧⒁旆椒�，开发了“银担普惠信用贷”专项产品，通过更智慧的担保、更专业的服务，着力缓解中小微企业融资难、融资贵难题，助推湖南普惠金融营业的高质量生长。
主要做法
“银担普惠信用贷”服务客群为国家相关政府主管部分（含国家融� ；穑┤范ǖ恼咝云栈莘窆ぞ�，在操作模式上由湖南省财务设立“银担普惠信用贷”营业专项危害赔偿资金。银行向开展营业的直� ；构褐谩耙Ｆ栈菪庞么庇捣窒辗�，支付分险服务费。直� ；瓜蚴≡俚１９颈ㄋ汀耙Ｆ栈菪庞么庇挡⒕傩邪丛卤赴�，与银行约定分险赔付率和赔付额度上限，在营业爆发危害后，对切合分险条件的营业在约定规模内举行危害分担。
该产品有4个亮点：免担保、免典质、纯信用、优惠利率。相较古板担保关系执法责任差别，分险工具差别。具备以下优势：
1、普惠笼罩面广。该产品运行成熟后可推广至各家银行所有的普惠类产品，拓宽普惠金融服务广度。
2、客户体验感好。产品不向客户收取担保费，不与客户爆发执法关系，流程简捷，且不增添客户综合融资本钱。
3、银行起劲性高。由于人民银行和银保监局对银行普惠信用贷款占比提升有审核，而古板担保产品不属于纯信用类贷款，无法纳入审核规模。而接纳分险模式设计的“银担普惠信用贷”接纳非担保执法关系，能够解决这一问题。
4、指导效能更优：通过事前设定融资综合本钱上限，使客户获得信用贷款的综合本钱更明确和优惠。
2022年4月19日，湖南省融资担保集团在长沙举行“银担普惠信用贷”立异产品投产试点签约会，首批合作试点银行为华融湘江银行、长沙银行、长沙农商行，首批合作规模为100亿元。阻止2022年9月30日，产品投产试点运行半年以来，3家合作银行共计备案规模39.92亿元，备案户数12746户（合并差别银行相同客户），户均31.32万元，平均利率为5.91%，首贷比例为32.21%，取得了较好的树模效应和社会效益：
一是“扩面”效果显著。3家合作银行备案营业户均金额仅为31.32万，且首贷比例均凌驾15%，最高抵达60%以上，普惠金融实现扩面下沉。其中，长沙银行累计备案金额25.53亿元,备案户数6974户，户均36.6万元，首贷比率为30.6% ；华融湘江银行累计备案金额7.49亿元，备案户数2737户，户均27.35万元，首贷比率为16.8% ；长沙农商行累计备案金额6.9亿元，备案户数3545户，户均19.47万元，首贷比率为54.8%。
二是“降费”卓有效果。“银担普惠信用贷”产品指导合作银行备案营业贷款利率均值为5.91%，较2021年3家银行普惠信用贷款平均利率下降252BP，降幅29.89%。其中，长沙银行备案营业平均贷款利率为5.74%，较2021年普惠信用贷款平均利率下降316BP,降幅35.51% ；华融湘江银行备案营业平均贷款利率为5.51%，较2021年普惠信用贷款平均利率下降243BP,降幅30.60% ；长沙农商行备案营业平均贷款利率为6.48%，较2021年普惠信用贷款平均利率下降59BP,降幅8.35%。合作银行将一连下调该本产品项下营业贷款利率，充分实现了本产品指导银行对小微企业、“三农”和战略性新兴工业项目“降费、让利”的初志。
三是“让利”行之有用。“银担普惠信用贷”产品无需客户支付担保费，改由合作银行凭证备案规模的0.8%向合作担� ；咕傩兄Ц斗穹�，省财务通过给予合作机构一定的首贷奖补和保费津贴举行政策性指导，中小微企业综合融资本钱大幅降低，行之有用地缓解了融资难、融资贵难题。
履历启示
2015年国务院“国发（2015）43号”文件公布，正式明确融资担保的“准公共产品”定位;担保行业向“准公共产品”战略转型的大配景，给详细担保营业立异带来许多新空间和新挑战。湖南省融资担保集团在深入相识财务政策、银行市场情形和担保公司运作机制的基础上，通过重构营业模式，设计出具有湖南特色的“地方版总对总批量营业模式”。立异内容包括：执法关系重构、银行作为分险主体、事前设定利率上限、首贷津贴等，明确了财务资金指导目的，大幅提高了合作银行起劲性和营业效率。对构建“政银担”三方配合加入、可一连的市场化合作模式，具有重大参考意义。
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